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- 家长制定"六一宝贝计划"：教育金理财稳字当先
- 来源：成都商报 发布日期：2009年05月25日 11:30
- 每年六一儿童节，爸爸都会为江思晗准备一份神秘礼物。今年是什么呢？
昨天晚上，爸爸把思晗叫到跟前，从钱包里抽出一张崭新的银行卡递给她，这是中信银行为贵宾客户子女特别制作的一张个性化“晒卡”，拥有教育储蓄、基金定投、留学贷款等多项教育金筹备功能，可引导和培养小朋友学会储蓄、投资等理财技能。
如今的小朋友，个个都是家中的小太阳，只懂得张口吃饭，伸手要钱。江思晗的爸爸说，让小孩早早接触与钱有关的东西，并非一定是坏事，“我的看法是孩子从小学会理财，将来想发财也不会是一件难事。而作为家长最重要的是教会他们正确地挣钱和花钱，而不是从小就满身铜臭。”
六一节前夕
金融机构斗法“宝贝计划”
5月21日，中信银行私人银行宣布启动高端客户第二代“未来领袖计划”，旨在培养孩子传承财富、建立社交圈子等综合技能。
这几天，工商银行正在筹备六一节开展的“基金定投
伴你‘童’行”活动。据说，在这段日子为18周岁以下的未成年人做基金定投，不仅有好礼相送，还有机会参加“宝宝秀”和专业机构组织的系列财商教育。工行理财师指出，基金定投每次额度不大、坚持长线投资，其年化收益率最起码也能抵御通货膨胀，这个过程中还能让孩子学到不少理财知识。
会挣钱，也得会花钱和记账。建行四川省分行在今年六一节期间，为小朋友们准备了缤纷套餐，不仅持卡在王府井、紫荆、太平洋等影院刷卡看电影享受5折优惠，在新华文轩、王府井、太平洋等儿童专柜买书还有好礼相送。
而民生银行推出的“小鬼当家卡”，则为孩子们配备了专门的收支账簿。这种记账本用生动的图示说明取代了一般账簿中枯燥的文字信息，让小孩子清楚地了解到自己的收支状况，潜移默化地锻炼理财能力。
此外，工行、建行、招行等，还会不定期组织小孩子走进银行等金融机构，让他们亲身体验点钞、验钞的过程，感受当大堂经理的滋味。除了银行，六一前夕，恒安标准人寿和海尔纽约人寿都推出了针对孩子的主题活动；而上投摩根基金公司的亲子定投，易方达基金的“我爱宝贝”基金定投计划最近也出现在多家媒体的广告上。
家长最担心：
孩子的教育金和医疗保障
“我最关心两点，一是孩子的教育金的储备，二是孩子的医疗保障问题。”采访中，江思晗的爸爸表示。随后，江爸爸还与记者交流了他给孩子制定的“宝贝计划”，主要涉及到教育金和医疗。结合他的计划，我们邀请理财专家进行了点评，希望对你有所帮助。
【教育金】
买房外加定投 早早规划教育金
“孩子的教育是现在家庭消费支出的大头。孩子虽然小，但做家长的要早做规划。”江先生说。
“我们婚后的家庭资产都是靠自己慢慢积累起来的。在孩子快读小学的时候，我们才有了一笔不算太多的积蓄。这时，我首先考虑到的就是孩子将来的教育经费了。基于这笔经费的重要性，投资必须有一定安全性，加之股市在2005年还是熊市，因此我选择了买房。我以贷款的方式在玉林某楼盘买了两套小户型。我将全部积蓄做了首付的资金，交房后分别租了出去。如今，其中一套已经按揭结束，目前这两套房市价在80万左右，主要是给孩子出国读大学准备的。”
随着教育经费的水涨船高，江先生追加投资的方式是买基金定投产品，“现在我们夫妻月收入在万元左右，每月必须拿出30%作基金定投。”
【理财师点评】
“储蓄”未来 教育金理财稳字当先
教育金有着很强的专款专用性质。因此，稳健应该是教育金理财的首要目标。江先生选择房产和基金定投作为教育金的储备方式，是比较理想的选择。
除房产和基金定投外，目前教育金投资的方式还有很多，比如教育金保险、银行存款等，理财师也对各种教育金产品的优缺点做了点评，方便不同的家庭尝试。
一、定存银行
每年定存一笔钱在银行作为宝宝的教育金。优点：存取灵活。缺点：存取灵活，容易受外界因素影响而中途中断。
二、定投基金
优点：利用长期投资，使教育金有效增值。缺点：收益波动较大，难以对将来的教育金金额做准确的规划。
三、教育金保险产品
优点：大多数教育金保险具有保费豁免功能，即投保人不幸身故后，将豁免以后的各期保险费，保险合同依然有效，子女可以继续得到保障和资助。此外，相对于其他投资品，保险领取不那么灵活，属于强制储蓄性质，因此作为教育金非常合适。另外，教育金保险有保底收益，收益可控。缺点：作为保险产品，其家庭保障意义不大。
四、房产
优点：属于很稳健的投资，房产也能抵御通胀。缺点：所需资金较大，仅适合经济比较宽裕的家庭。
【医疗保障】
孩子的保险 买多少合适
“小孩身体弱，天气一变就生病，孩子看病支出是我家不小的一笔开支。此外，从学校到家有好几站路，也很担心意外事故发生。”江先生说，他最担心的是孩子的医疗和意外保障问题。目前，小思晗拥有的保险除了成都市的少儿医保，学校的学平险外，还有重大疾病保险，应该说还是很全面了。不过，江先生总觉得还缺一些什么。
【理财师点评】
小孩保费最好不超家庭年收入的10%
恒安标准人寿理财师吴晓华说，为孩子购买保险，应该遵守“先近后远、先急后缓”的原则，易发的风险先投保，儿童阶段疾病住院和意外伤害的风险最为频繁，所以应该结合其他已有保障来选择购买住院医疗险、意外险，而重疾险也可以酌情购买。在这些保险都全面的情况下，再考虑购买教育金保险。从江先生给孩子做的规划看，孩子的保障应该是比较全面的。我们一般建议小孩的保费最好不超过家庭年收入的10%，虽然孩子是家庭的宝贝，但毕竟作为家庭支柱的家长更应该投保。
专家支招
财商教育 从孩子接触钱的那刻开始
其实，除主动为孩子做更多规划外，江先生也很关注孩子的“财商教育”，他发现目前这方面的书籍不是很多。
“中国的孩子和家长都在千方百计的拼‘智商’，对情商和财商却并不重视。这两个被大多数人忽视的部分，却恰恰是成功最重要的基石。”国内专门的财商培训机构———财智人生财富管理顾问公司的总裁王世伟说，中国的财商教育远远落后于欧美。
“其实孩子的财商教育应该从他们第一次接触金钱开始”，王世伟表示，当孩子第一次从你手里接过钱，并换回了他想要的东西时，财商教育就应该开始了。在孩子年龄尚小的时候，家长应该告诉他们什么叫“金钱”，这是财商教育的第一阶段。当他们能够正确理解金钱，并正确支配金钱之后，财商教育就应该进入第二阶段———开源节流，让孩子知道他们不仅应该会花钱，还应该会挣钱、会省钱。而随着孩子年龄的不断增长，可以自己创造财富时，财商教育就迎来了第三阶段———投资理财，在这时父母应该让他们懂得，只要方法得当，钱还可以生出更多的钱。
王世伟说，从金钱到财富，财商教育的实质就是让孩子享受财务自由，让他们懂得钱很重要，但钱并不是生命里最重要的，它只是一种工具，而不是目标。
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