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- 理财方案：用房贷打理流动资金 以降低利息支出
- 来源：广州日报 发布日期：2009年04月09日 14:13
- 案例：王先生准备贷款100万元买房，还款期限为20年，由于王先生购买的是首套房，通过普通商业房贷可以获取7折优惠，利率4.158%。假定以后利率保持不变，王先生采取等额本金的还款方式，则每月需付月供6143.38元，20年累计需支付利息47.4412万元。与此同时，王先生活期账户上经常会预留5万元左右的活期存款，作为家庭应急资金；此外，扣除月供和日常家庭支出外，王先生家庭每月尚有2000元左右的收支盈余。
解决方案：像王先生这种情况，如果无法获取公积金贷款，则可利用目前市场上的贷款创新产品，将5万元的活期闲置资金和每月2000元的盈余资金利用起来，抵扣贷款本金，以降低利息支出。
方案一 随借随还
每天自动用于提前还款
特点：可直接抵扣贷款本金的功能，客户在银行获得个人授信额度并签署相关协议后，只要设置专门的还款账户，存入该账户中的活期存款每天自动用于提前还款。而需要用钱时，又可通过网上银行、电话银行快易理财等渠道自助借款，资金可瞬间到账。
操作：如果王先生将长期闲置的5万元应急资金存入随借随还账户，则该部分资金相当于获得了4.158%的理财收益。在保持原月供额不变的情况下，王先生的还款期限可缩短8期，总利息支出为41.3812万元，比原来节省6.06万元利息。
如果王先生将5万元的应急资金和每月2000元的收支盈余资金存入随借随还还款账户，则王先生在保持月供不变的情况下，还款期限可以缩短27期，总共支付利息29.9904万元，可节省利息17.4508万元。
而当王先生急需短期应急资金时，又可从还款账户中随时借钱。
提醒：当王先生再从还款账户中借钱时，该产品能提供的最低贷款利率为同期限基准利率，如果王先生临时需支取5万元资金，使用期为6个月，则王先生支取该5万元时需支付4.86%的贷款利率，比原房贷利率4.158%高0.702个百分点。
如果是那些用于日常开支的活期资金，或者闲置期不长的资金，则不宜存入还款账户用来还贷，因为再贷款时无法获得房贷优惠利率，可能得不偿失。
方案二 活利贷
可随时支取无需额外提取费用
特点：客户只需在还款账户中存入闲置资金，该笔资金就将被视为提前还款金额，而利息将会按照剩余本金计算。客户可以在需要时随时支取，且无需支付额外的提取费用。
当客户需从还款账户中支取资金时，只取消其抵扣贷款本金的功能，不另计贷款利息。活利贷用于抵扣本金的活期存款不能超过贷款余额的一半；此外，活利贷的最优惠利率为基准利率的7.5折。
操作：如果王先生选择活利贷，将5万元的闲置资金存入还款账户，按7.5折优惠利率4.455%计算，则20年里，王先生总共需支付利息为44.5556万元，比7折利率的普通商业房贷节省利息为2.8856万元。
如果王先生除了将5万元的家庭应急资金和每月2000元的家庭收支盈余放在该账户，则20年里，则共总支付的利息只有32.1219万元，节省了10.6284元。
提醒：这款产品规定，对于办理活利贷的房贷客户，最低只能实行7.5折的利率。目前，5年期以上的贷款7.5折优惠利率为4.455%，比7折最优惠利率4.158%高出0.297个百分点。如果王先生平时用来抵扣贷款本金的闲置资金较少，且不具有长期性，则选择活利贷可能得不偿失。
方案三 存抵贷
将按一定比例被视作提前还贷
特点：只要新增房贷客户在办理房贷时开通了“存抵贷”业务，平时在月供之外存入还款账户上的活期资金将按照一定的比例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还。
根据深发行网站提供的信息，当存入活期资金为8万元时，客户可获得的理财收益率为2.14%；当客户存入资金为15万元时，可获得的理财收益率为3.34%。当闲置资金达到220万元时，年收益率可高达4.16%。
操作：如果王先生的房贷款申请了新“存抵贷”业务，流动资金有15万元，则无论在还款账户内停留多长时间，该时期内可获得3.34%的年收益率。如果王先生的15万元资金在还款账户内停留了2个月，则可获得实际理财收益为835元。如果王先生没有申请“存抵贷”业务，则只能享受2个月的活期存款收益，利息仅为90元。
与随借随还不同的是，客户支取资金时，只取消理财收益，不另外计贷款利息；和“活利贷”不同的是，“存抵贷”对利率没有限制，优质客户依然可以获得7折的最优惠利率。
提醒：“存抵贷”产品存在一定的门槛要求，当存入还款账户的资金低于5万元时，无法冲抵贷款本金；而且，只有资金高于5万元时，才有部分资金可以冲抵贷款本金。该产品只适用于平时资金流动量大且流动性强的客户。
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