商业银行房贷细则"细节"不同 监管层可能要统一

　　自央行、银监会联合出台商业房贷新政策之后，关于第二套房的贷款成了热门话题，由于对贷款买第二套房做出了严格的限制措施——明确要求贷款最低首付款比例不得低于40％，贷款利率不得低于人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍，这让“银行如何界定第二套房”成了关注的焦点。记者调查得知，目前各家商业银行的房贷政策和对第二套房的认定细则出现了明显的差别。

　　▲“认户”与“认人”

　　虽然央行和银监会的规定明确写着房贷首付比和利率提高的对象是“对已利用贷款购买住房、又申请购买第二套(含)以上住房的借款人”，但在现实生活中，“第二套房”却是存在多种可能性的。房子有可能是一个家庭的第二套，而对于其中一个家庭成员来讲，却是贷款买的第一套。于是对第二套房出现了“认户”和“认人”的差别。

　　交通银行北京分行上周表示，该行以“借款人”为单位考量贷款买房的套数，从而判断是否是第二套房。该行规定，夫妻二人如果一方贷款买房，另一方贷款不算第二套住房。交行总行副行长叶迪奇对媒体透露，交行将根据借款人个人信用报告上已有的住房贷款记录，判断客户贷款购买住房的套数。

　　工行北京分行人士此前也对记者表示，该行考查借款人本人是否在银行有贷款买房记录，如果是一个家庭中，丈夫已经贷款买了一套房，妻子再贷款买房，也算是妻子名下的第一套房。

　　招行北京分行也表示，该行是以个人为单位界定贷款的第二套房的。

　　但此前建设银行董事长郭树清接受新华社记者采访时表示，建行已明确贷款人第二套住房的认定标准以“户”为单位，并已将北京地区的第二套住房贷款的首付比例提高至50％。据记者了解，一般来讲，以“户”为单位，意味着夫妻双方无论谁贷款买了房，另一方贷款购买住房时都将视为第二套住房。

　　▲公积金贷款算与不算

　　据记者了解，各家银行调查个人名下到底有几套贷款购买的住房，主要是依据央行已经全国联网的个人征信系统。在这个系统里，个人在不同的银行、不同的地区的所有贷款信息都有记载。银行贷款前都要先查阅一下这个系统，看借款人是否有不良信贷记录。央行副行长苏宁明确表示，借助全国联网的征信系统，完全可以达到认定是否贷款买第二套房的目的。

　　虽然公积金贷款也是一种贷款，但在不同商业银行这次执行房贷新政的时候，也出现了不同。招行北京分行表示，该行在界定第二套住房时，是将公积金贷款算进去的。

　　但在交行北京分行，公积金贷款买的房不在政策参考项目之中。该行人士解释说，公积金贷款属于政策性贷款，不属于政策限定的范围。

　　深圳发展银行相关人士表示，深发展认定第二套房房贷不算公积金贷款。

　　▲监管层将统一“定调”？

　　另据记者调查，从去年下半年以前银行纷纷推出的一些与房贷相关的创新产品如循环贷、随借随还等都已经收紧。而光大银行明确宣布，该行的固定利率房贷也对个人第二套住房的贷款者暂停，重点支持购买第一套住房的客户。

　　与此同时，在央行和银监会的政策中，对于已经贷款买了一套房，但已经还清了贷款，再向银行贷款买房者，到底如何算，也没有明确的规定。据记者调查，目前有部分银行表示这种情况可以算第一套房，有的银行则表示总行还未能明确相关政策。

　　昨天（21日）有媒体报道，四大行中一家银行分行负责人表示，央行正联合四大商业银行讨论房贷“第二套房”的核定标准，预计近日将确立统一的“第二套房”认定标准。但昨天有一家股份制商业银行人士表示，监管部门已经确定了一些具体标准，比如在“认人”还是“认户”方向，监管层是倾向于“认户”，这意味着只不过没有形成正式文件。而截至目前，央行和银监会尚未出台相关文件。（记者耿彩琴）