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今年以来，央行两次上调存贷款基准利率，使得贷款购房者每月月供有所增加，不过，股市的火爆，却使得各商业银行网点并未出现提前还贷热潮。另外，由于房贷利率一般都是一年调整一次，今年的两度加息暂时不会影响早前已经办理了按揭的购房者。银行人士预计，估计到今年年底利率调整前，才会有一些客户提出提前还贷申请。
网点普遍反应平静
5月19日，央行上调存贷款基准利率，其中贷款利率上调0.18%。这也是今年以来央行第二次加息，目前，5年期以上的贷款利率为7.29%，房贷利率最多可下浮15%至6.20%。
两轮加息，直接加重了购房者的负担。以一笔40万元的20年期房贷为例，按照等额本金还款法，两轮加息前，购房者只需要每月负担月供2822.05元，两次加息后，这一数字增加到2893.48元，也就是说每月需要多支付71.43元，20年下来，将多支付利息近2万元。
早前有调查表明，广州市场50%贷款者会选择提前还贷，以减少利息支出。不过，近两次加息广州各银行网点反应相当平静。记者走访了天河、五羊新城的部分银行网点，多数网点信贷部门仅有一两位客户在咨询贷款事宜。房贷业务较多的工商银行、建设银行也都表示，虽然未做完全的统计，不过直观上的感受是加息后市场反应较为平静，较加息前，提前还贷的客户并没有明显增加。房贷业务相对较少的股份制银行各网点，就更为平静。深圳发展银行、浦东发展银行、招商银行、兴业银行、民生银行均表示，两次加息后，提前还贷客户并未明显增多。
疯狂股市吸纳资金
事实上，市场未像以往一样出现提前还贷热属意料之内。去年以来股市一路飘红，目前已经突破4000点。据中国证券登记结算公司公布的数字估算，目前沪深两市总开户数已经突破一亿户。建行人士表示，股市的火热，致使不少贷款购房者不愿意将资金提前归还银行，即使这样可以节省部分利息。“但从火爆股市上获得的收益显然多过加息带来的利息增加”。
相反，由于看好后市，一些已经还了不少房贷的市民选择继续“加按”，也就是重新做一个七成按揭，在不出售已经抵押房产的情况下，获得一笔贷款，而这笔钱大部分都是流向股市。
需要注意的是，银行的房贷利率并非立刻受央行加息政策影响。事实上，大部分银行的房贷利率都是一年调整一次，时间在每年的1月1日。民生银行人士表示，近期的两次加息还暂时不会影响到早前已经办理按揭的市民，不过预计年底前会有部分购房者申请提前还贷，但人数多少暂难预计。
提醒：提前还贷需瞅准时间索取回执
虽然申请提前还贷的客户不多，不过在工、农、建、中四大行办理这项业务却并不十分容易。银行内部人士透露，四大行常常采取“拖字诀”，因此市民办理提前还贷也要瞅准时间。他提醒，每季度末以及年底前办理容易遭遇“堵车”，其余时间则相对容易。
而眼下，股份制银行以及外资行办理提前还贷却相对快速，整个审批一般不会超过两周。
目前，四大行对提前还贷有一定条件限制。比如大多要求还贷满一年后才可以办理提前还贷，而且必须提前一个月提交申请。
明面上的限制还在其次，据银行内部人士透露，事实上在每季度最后一个月，能够成功在一个月内办理好提前还贷的客户为数不多，“为了完成任务，把财务报表做得漂亮些，四大银行大都会把季末提出提前还贷的客户压一压，放到下一个季度或者下一个财政年度。”该人士表示其所知道一位客户去年11月就提出了提前还贷申请，结果一直拖到次年的1月才获解决，“如果默不做声，那么客户一般需要等待两个月，甚至更久”。
“拖字诀”也是四大行常常采用的方法。据悉，最常用的方法便是，人太多需要排队等待。个别银行网点甚至还提出，每天办理提前还贷的名额仅有20户，市民若想提前还贷必须排队。更有甚者会说遗失了提前还款申请，或者发生其他意外状况，以达到“拖”过这一季度的目的。
不过，名额限制这类措施就属于明显的违规操作，银行人士提醒市民，在提交提前还贷申请时，要向银行索取回执，注明什么时间提交了申请。因为在房贷合同中，一般都注明办理提前还贷所需的时间，一旦银行办理时间超过合同约定时间，市民可凭借回执投诉。
关注：小银行、外资行提前还贷较省心
与在房贷市场占据绝对优势的大银行相比，其他的股份制小银行办理提前还贷相对迅速，限制也相对较少。浦东发展银行介绍，该行的提前还贷不受限制，没有要求还贷时间，也不会收取违约金。招商银行也介绍，该行提前还贷一般两周左右可以办理，根据各个网点状况不同，个别网点有时可能需要一个月。兴业银行介绍，该行一般需要提前一周提交申请。
刚刚转制为本地法人银行的部分外资银行，也已经开始试水房贷市场。在提前还贷方面，外资行一般可在一周左右办理，不过还贷不足一年的话，外资行一般会收取一定的违约金。渣打银行介绍，该行的提前还贷分为部分提前还款及全额提前还款，部分提前还款需提前14天通知银行，最低还款额为人民币5000元，全额提前还款需提前30天通知。另外，如果市民在提取贷款1年内提前还贷，就需要支付相当于该笔提前还款额3%的违约金，1年之后则无须支付罚金。东亚银行提前还贷则需要提前一周申请，倘若还贷不足一年就提前还贷，则需要支付两个月利息，若还贷满一年后要求提前还贷则需要罚一个月利息。
支招：加息周期如何还贷更合算
光大银行人士表示，如果已经申请了银行贷款，同时又不愿意因为加息而承担更多购房贷款成本，那么只有两种方式可以使自己支付给银行的利息保持不变或者略高于加息前数字：一是通过提前还贷来避免支付更多的银行贷款利息，当然这需要手中有大量的闲置资金；二是通过转换为固定利率贷款来绑定贷款利率，使未来一定期限里利息不会随加息而增加。
不过，工商银行就建议，市民在决定是否提前还贷前，要认真考虑以下问题：第一，提前还贷要提前筹集一大笔资金，是否会对客户的正常生活造成较大的压力？会否打乱原来的生活节奏？这一影响与月供额的小幅变动相比是否相宜？第二，用于提前还贷的资金是否有更好的投资渠道？
工行认为，如果客户有可靠的投资渠道，且收益率超过房贷利率水平，就应该更好地安排手头余钱，不要急于提前还款。若将全部资金用于还贷，将来如有需要重新申请贷款，所花费的时间、费用等资金成本会更大。此外，目前多家银行也推出了固定利率贷款产品，有全程固定利率、分段固定利率组合和固定利率及浮动利率组合三种模式，市民可自主选择，规避利率上浮带来的风险。
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哪类人不适合提前还贷
提前还贷节省的是剩余本金所产生的利息，对于以下几类客户不适合提前还贷：
1.调息前已发放贷款的客户，其贷款利率要到明年1月1日才调整，调息不会影响今年月供，客户完全不需因加息而急于还清贷款。
2.贷款年限所剩不多的客户，其贷款本金已不多，每月利息更少，提前还款所节省的利息不多。
3.有投资意向的客户，其投资收益能高于贷款利率则对客户而言仍是有利的。
各行提前还贷规定
建行必须还贷满一年，提前一个月申请，不收违约金工行还贷满半年，提前一个月申请，收取50元手续费中行必须还贷满一年，提前一个月申请，违约金为一个月利息农行同建行浦发随时可以还款，提前一周申请，没有违约金渣打银行随时可以还款，部分还款提前14天（最低还款额为5000元），全额还款提前30天申请，1年内提前还贷，支付相当于该笔提前还款额3%的违约金
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