支付宝立足信用担保 探寻与银行共赢合作模式

　　本报记者 韩瑞芸

　　5月9日,杭州,工商银行董事长姜建清与阿里巴巴CEO马云坐在一起,讨论双方的合作机会——阿里巴巴旗下的支付宝公司提出的"七天应收账款质押贷款计划",时下正向多家银行展开积极的游说;阿里巴巴旗下另一家公司淘宝网,也有意将其拥有的商户信用数据库推荐给银行。

　　支付宝目前拥有3600万注册客户,每天通过支付宝的成交量是1亿元,并且目前几乎每天都保持着5万用户的增加量。迅猛的增长速度,将使支付宝与银行的合作关系越来越临近竞争的考验。

　　沉淀资金变现

　　姜建清此次浙江之行是为调研小企业融资。小企业贷款业务是工行今年的推广重点,目前工行小企业融资总余额2000多亿元,但不良率仅为0.92%,推广小企业贷款既符合工行自身的需要,也是对监管部门推动下的响应。

　　然而,相较工行现有的"小企业",阿里巴巴、淘宝等电子商务企业拥有的数以千万计的微小企业,资产总额三五千万元以下,信用良好,银行却没有精力予以关注。

　　支付宝公司正尝试助其商户实现小企业贷款的突破。参加此次会面的支付宝公司总裁陆兆禧介绍,作为"第三方支付",其运作的实质是支付宝公司作为信用担保,在买家确认收到商品前,由支付宝公司替买卖双方提供暂时保管货款的服务。通常一笔交易的完成最多不超过七天,也就是说,如果卖家在七天后才收到货款,则损失了这部分资金在七天内的流动性。

　　如果能将这笔货款拿到银行做应收账款质押,卖家就能及时变现,当然这项融资的前提是卖家要有较高信誉度。

　　"现在每天通过支付宝的成交量是1个亿,7天就是7个亿,沉淀下来的资金总量很大。"陆兆禧说。而一旦这项业务开展起来,陆表示暂时没有考虑赢利问题。"要先让客户把钱赚起来,把生意做大。"陆说。

　　对此,有银行人士表示,以阿里巴巴及旗下支付宝公司的信誉,上述融资方案不应存在太大技术问题,工行现有的"沃尔玛供应商融资解决方案"便与此有相似之处。沃尔玛在华的上游供货商有上万家,其中大多为中小企业。自2005年起,工行依托沃尔玛公司的优良信用,对相关物流、现金流实行封闭管理,为沃尔玛供货商提供从采购、生产、到销售的全流程融资支持。

　　这对小企业贷款来说是一个关键的转变。"供货商只要拿着供货单据,直接到沃尔玛的柜台就可以办理贴现,不用跑银行办一大堆手续。"工总行主管小企业业务的一位负责人说。

　　陆兆禧透露,他们已与工行达成了共享信用数据库的初步合作意向。广泛使用"支付宝"的淘宝网已建立了一套信用评价体系与信用数据库,淘宝网将向工行提供这一数据库,从而为商户得到工行贷款创造条件。

　　有阿里巴巴公司人士对记者表示,该数据库所有商户的信用纪录最高长达八年。由于只有发生真实交易的双方才能给对方以评价,因此在最初一两年里,确实曾经发生过以小额交易甚至虚假交易来换取较好信用纪录的事件。但随着网络系统技术水平的提高,几乎所有的可疑交易被扫描和识别,加上惩罚措施的跟进,目前的信用纪录大多是可以被信赖的。

　　未来的威胁

　　姜建清与马云的会面,除了谈及工行与阿里巴巴公司的合作,还谈到了将来有可能面临的竞争关系。因为自今年3月20日起,支付宝公司的"网汇e"之邮政网上支付汇款业务正式在全国邮政汇兑联网网点陆续上线。

　　此前,支付宝的用户主要是依赖银行卡与银行进行汇款充值。就汇款收费而言,银行与邮政局均按汇款的1%收取。

　　不过,尽管各种新业务都在开展,新设想也层出不穷,但管理部门并未对第三方支付公司的业务开展出台相关管理政策。"比如人民银行要求我们有自己的硬件和系统,包括独立的机房,这些我们都可以做也正在做。但其他的,比如第三方支付公司到底能做什么业务,政策并没有明确。"支付宝公司风险管理部总监葛勇荻说。