3月20日，中国邮政储蓄银行正式揭牌，以农民为主要服务对象的邮储小额质押贷款业务“好借好还”亦开始在全国全面推开；3月16日，随着在少数民族地区设立的首家专营“三农”贷款业务公司的开业，目前，我国已有10家新型农村金融机构核准开业。无论是邮储银行积极推出服务“三农”的新举措，还是村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构的成立，必将激活农村金融市场，带来新的竞争、新的活力、新的商机。

　　事实上，从去年底银监会出台调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策的相关意见起，中国农村金融改革的“破冰”之旅已启动。而温家宝总理在今年的《政府工作报告》中，更以大篇幅文字“定调”农村金融改革框架：要加快农村金融改革。构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系。

　　在政策的指引下，2007年，中国农村金融改革正大刀阔斧地进行着，农村金融市场将迎来一个全新的局面。

　　1 穷人银行家的启示

　　提到农村金融，就不能不提去年获得诺贝尔和平奖的孟加拉国银行家穆罕默德·尤努斯。这位被称作“穷人银行家”的诺贝尔和平奖得主，多年来一直致力于帮助生活在社会最底层的穷人摆脱贫困。他创立的格拉明乡村银行，专门向贫困农户提供无需抵押的小额信贷，这一模式为全球农村金融的发展作出了杰出贡献。

　　1976年，尤努斯偶然走访了孟加拉国乔布拉村一个叫苏菲亚的农村妇女。单身的苏菲亚当时带着三个孩子，以做竹凳为生。每天清晨，她以相当于22美分的价格从中间商手里赊来竹子，傍晚把做好的竹凳卖给中间商，抵偿完竹子的费用后，她只能赚到2美分。就这样，苏菲亚不停地赊竹子再卖竹凳，但并没有因此改善自己的生活，而是一如既往地处于贫困之中。当时像苏菲亚这样无力提供担保的人，根本无法从银行贷到款，因为银行家们认为穷人是没有信用的，他们会赖账不还。这件事深深触动了尤努斯。他拿出27美元，以小额贷款的形式借给了42位农村女性，她们由此摆脱了中间商的盘剥，获得了销售竹凳的全部利润，并很快就把钱还给了尤努斯。事实证明，穷人的信用丝毫不比富人差，尤其是这些以母爱为天职的女性，看似柔弱，但也最有能力自力更生、谋求幸福。

　　于是，尤努斯把这次探索命名为“格拉明工程”，在孟加拉语中，“格拉明”是乡村的意思。后来，这项工程像滚雪球一样越做越大，最终得到孟加拉国政府的认可。1983年，政府正式批准尤努斯成立格拉明银行。至此，尤努斯的小额信贷业务走上了规模经营之路。到2006年，格拉明银行累计放贷高达53亿美元，帮助400万穷人脱贫自立。2006年度诺贝尔和平奖的颁奖词对尤努斯以及其所创立的格拉明乡村银行给予了高度评价：“持久的和平，只有在大量人口找到摆脱贫困的方法后才成为可能。尤努斯创设的小额贷款正是这样的一种方法。”

　　格拉明银行是世界金融史上第一个属于穷人的草根银行，其贷款对象主要是650万穷人，其中贫穷妇女占96％，每笔小额贷款以100美元为单位。尤努斯曾表示：“我认为贫困是由社会制度造成的。只要给穷人机会，他们就可以致富。许多金融机构是为有钱人服务的，他们不会把钱借给那些没有担保、不具备任何还款能力的穷人。这就造成穷人越来越穷，富人越来越富。我认为，如果穷人能够获得资金帮助，他们就可以有机会创造经济发展的奇迹。穷人的尊严就是他们的担保。”事实证明，尤努斯的话相当正确。到2006年，格拉明银行的还款率高达98.89％，稳居世界银行业之首。其为贫困农户提供小额贷款的成功，为亚洲、非洲和拉丁美洲的许多发展中国家和地区的农村银行信用模式提供了很好的借鉴作用。同时，就连美国这样现代金融高度发达的国家，也成功地建立了“格拉明网络”，并有效实施反贫困项目。

　　2 多举措推进农村金融改革

　　在获得2006年度诺贝尔和平奖不久后，尤努斯来到了北京，和中国央行的有关官员分享了孟加拉国实行小额信贷的经验，并共同商讨了中国如何发展农村小额信贷的问题。由此，农村金融建设再次成为中国政府关注并大力发展的项目之一。

　　从去年“两会”时起，中国银监会就进一步加强新农村金融建设力度提出了指导意见。银监会副主席唐双宁当时在接受“两会”特别访谈时说，中央提出进行社会主义新农村建设，对银监会而言，很重要的一个方面就是要加强对新农村建设的金融服务。这里面包括深化农村金融体制改革、增加对农村的信贷投入、改善农村的金融服务等多个方面。农村金融体制改革的目标就是要发挥商业金融、合作金融、政策金融的合力作用，加大对新农村建设的投入，加大对“三农”的支持。这就涉及到合作金融的问题。合作金融实际上包括三方面：一是农村信用社，全国有3万多家；二是农村合作银行，全国有70多家；第三是农村商业银行，全国有10家左右。要充分发挥这些合作金融机构的作用，这就涉及到农村信用社的改革问题。对于农村信用社的改革，银监会提出了“两个过渡”：第一个过渡，是用1年时间将农村信用社的贷款，由目前的四级分类过渡到五级分类；第二个过渡：用5－10年时间，由现在的农村信用社分期分批逐步过渡到现代金融企业，也可以说就是社区银行。

　　此后，银监会又提出采取五大措施，加快构建农村金融服务体系，形成有效支持社会主义新农村建设的金融合力。这五大措施包括：按照经营现代化方向，深化农村信用社改革；加快政策性银行改革步伐；中国农业银行要加快改革步伐，加大对农村的市场化支持力度；加快组建邮政储蓄银行，建立完善邮储资金回流农村机制；支持发展其他形式的农村金融服务组织和方式。
2006年底，银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，从机构种类、资本限制等方面，大幅放宽农村金融机构的准入政策：允许设立村镇银行、社区性信用合作组织和大银行专营贷款业务的子公司等三类新型农村银行业金融机构；放开了准入资本范围，鼓励各类资本到农村新设村镇银行；大大降低了注册资本，新设立的信用合作组织最低资本金只需10万元。首次试点的选取地点多位于国内经济发展相对落后的中西部地区，如四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（区）的农村地区。这一新政的出台，意味着中国银行业“以城市为中心”的传统论调被打破，农村金融市场开始向国内外金融巨头们开启。