在建立存款保险制度呼声日涨的情况下，真正的行动已悄然开始。记者近日获悉，国务院法制办组织起草的存款保险条例被列入“力争年内完成的重点立法项目”。如果该条例顺利实施，将对银行业经营产生深远影响。

    专家表示，在必要性和准备工作日渐成熟的情况下，如何调整好不同银行的费率，发挥正向激励机制，减少道德风险仍需深入研究。

    存款保险必要性凸显

    经过重组、战略引资、公开上市等步骤，国内银行业加速了市场化与国际化步伐，然而要真正实现市场化经营，建立存款保险制度不可或缺。

    中国人民大学财金学院副院长赵锡军认为，目前国有银行商业化运作的程度日渐加深，经营风险也日趋加大，为了更好地保护存款人利益，减少运营成本，存款保险制度的建立势在必行。“有关部门也做了很多调研和前期准备工作，在年内推出应该不是问题”，他表示。

    存款保险制度的建立对中小银行无疑是一个利好，它可以改变过去经营风险由政府埋单的情况，促进金融市场成熟。中金公司首席经济学家哈继铭表示，存款保险制度还可在很大程度上改进银行的经营模式，通过稳健化方式不仅可以提高自己的绩效，还可以在市场资金的筹集运用上开辟更广阔空间。存款保险制度的完善还可为资本项目开放提供必要的铺垫。

    外资银行的“攻城掠地”客观上也催生了存款保险制度的出台。中央财大银行业研究中心主任郭田勇表示，最近有很多外资银行纷纷转制设立本地注册的法人银行，进入门槛的放低虽然加速了业内竞争，但也加大了不稳定因素。“虽然转制为本地法人银行，但缺少相关的法律对其业务进行担保，也难以界定其以后的经营风险，这就急需出台相关条例予以约束”，郭田勇说。存款保险制度的出台不仅可以弥补这个真空地带，而且可以更好地规范外资银行。

    确定保险费率需琢磨

    “出台是一件好事，但如何确定保险费率是出台前需斟酌的”，国务院发展研究中心金融所所长夏斌表示。他认为，由于环境、业绩等因素，各银行抵御风险的能力不同，若采用相同的费率无疑会打消大银行参与的积极性，若采取不同的费率，如何界定不同银行的风险，又成为监管部门面临的难题。“在推出时机和政策效应上应有所体现，这样才能从整体上调动积极性”。

    在费率厘定上，关键还是要加强不同银行的协作配合。中央财大校长助理史建平认为，由于国内缺乏市场化运作的经验，在不同的风险及费率的厘定上，还没有一个有效机制，除了借鉴国外经验，更需加强不同银行之间的协作。

    赵锡军认为，费率界定是存款保险制度的核心，应充分体现市场化和差别化的因素，如可通过相应的弹性机制形成有效的正向激励，减少道德风险和逆向选择，从而提高银行的经营效率，更好地完善银行进退机制。