银行冒险探雷 “房贷跳槽”业务触碰监管红线

http://www.soufun.com 房地产门户-搜房 2006年12月10日10:15 中国经营报  靳建新 徐永  

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国有银行“江湖地位”稳固，股份制银行频出新招抢客 

个人房贷总额从2005年的200亿元到2006年超过380亿元，对于上任不久的深圳发展银行（000001，深发展）住房与消费信贷部总经理柳博来说，这是一份不错的“答卷”。不过，他们刚刚推出的新产品“存抵贷”，在内地近一半地区分行没有能大规模推广，多少给柳博留下了一点遗憾。

“原因可能是部分地区银监局认为，这项产品涉嫌变相降低贷款利率或提高存款利息。”一位业内人士告诉记者，“房贷业务创新正在遇到一些政策和市场风险。”

而广东银监局一位人士明确告诉记者：“产品报批通过了，可以直接在网点上开始销售，但我们认为没有必要大张旗鼓地进行市场推广。”有意思的是，此前，各地银监局很少就房贷产品的具体推广方式表达意见。

风险隐忧

2006年9月19日，深发展原本计划在内地19家分行统一推广新产品“存抵贷”，但由于在多个银监局报备时出现理解异议，一半左右的分行在9月18日临时决定取消推广计划。

类似情况此前还很少发生。

所谓“存抵贷”，是指客户将闲散资金存放在个人按揭贷款扣款账户内，超过5万元后，银行按累进比例提取资金，将其视为客户的提前还贷（但并不实际从账户中扣除），并将节省下来的利息作为理财收益返还给客户，而活期账户的存款利息不会改变。其特点是多存多抵贷，按日计算理财收益，同时存款资金仍可自由调度。例如，若客户在银行有一笔50万元的按揭贷款，而其经常周转所需的活期存款账户有10万元资金，签订业务办理协议后，深发展将按照2.75万元计算抵贷部分收益，并将收益按日返还到客户账户。

由于这部分扣款不是以还款方式实现，因此直接返还理财收益有扩大利率浮动区间的嫌疑。虽然该产品最终通过了广东银监局的审查，但业内人士认为，银监会的谨慎表明，类似产品可能面临合规风险。

房贷“跳槽”

事实上，深发展之所以“冒险探雷”，与广东地区近来房贷市场风云变幻不无关系。进入下半年以来，广州房贷“跳槽”（即非交易转按揭）客户越来越多。记者从广州一家住房置业担保公司得到的数据显示，进入9月份以来，该公司每个月经手的房贷“跳槽”业务都超过200笔，大多数是从国有银行转到股份制银行。

中国银行（601988.SH，3988.HK）某支行一位客户经理告诉记者，最近和好几个相熟的客户关系紧张，原因是这些客户提前还贷的申请被拖延。“一部分是正常的提前还贷，但有的则是明显的跨行改按揭，我们的压力也不小。”

责任编辑/sh002

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