外资银行入世前夜的躁动 金融市场应对机遇挑战

http://www.soufun.com 房地产门户-搜房 2006年12月09日07:28 房地产门户搜房网   

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2006年12月11日，中国将遵守入世承诺，外资银行全面进入中国市场，这将给国内金融市场带来前所未有的机遇与挑战。目前，此事已成为业内所关注的焦点，记者就此采访了北京著名个人房贷服务机构伟嘉安捷的总经理康胜：

一、细则简析

不久前中国人民银行颁布了《外资金融机构管理条例实施细则》。细则全面体现了履行加入世贸组织承诺、取消非审慎性规定、对外资银行实行国民待遇的原则；明确了外资银行设立机构、开展业务包括从事人民币业务的条件、申请程序和审批时限；明确了外资银行初次经营人民币业务仍须满足“开业三年、连续两年盈利”的条件。在此细则中有几点内容比较引人关注：

首先，外资银行管理细则凸显法人导向。此次《细则》修订体现了‘法人银行导向政策’，即独资银行、合资银行业务范围与中资银行基本一致。对实施改制的外资银行给予相应激励。比如，允许外国银行分行改制为由其总行单独出资的独资银行可经营全面人民币业务；同时可保留1家从事外汇批发业务的分行，主要经营以其母行信用发放的大额外汇贷款以及资金交易业务。银监会还给予外商独资银行、中外合资银行在执行某些监管指标方面相应的宽限期，其中最长可延长至2011年12月31日。同时，细则中规定，在现有业务范围基础上，允许外国银行分行吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款，而对于外资法人银行不存在一百万以上的限制 。这也表明了国家对实施改制的外资银行给予相应激励。其次，在存贷比例上对外资银行有所限制。《细则》中要求外资银行满足75%的存贷比例，考虑到大部分外资行难以在短期内完全达到获得人民币业务牌照的要求，银监对于外资银行达到此要求给出了一定的宽限期。由于外资银行在中国开展人民币业务一直受到部分限制，尤其在吸收人民币存款方面限制较多，因此目前绝大部分外资银行贷款总额均大于存款总额，贷存比大约在400%。但是贷存比控制在不超过75%的要求也不是完全不可行，因为在年底限制取消、金融服务业全面开放之后，外资银行将可以更为公平地开展人民币存款业务，有机会逐步改变目前贷大于存的基本状况。康胜总经理认为，存贷比主要是在考量资金的可利用率，对于银行来说存贷比越接近说明银行的流动性越差抗风险能力越低，之所以作此规定也是为了控制存贷比例，增加抗风险能力。

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二　外资银行进入中国市场后将会遇到的问题

1.解决市场营销网点不足的问题

外资银行应首先解决在营销过程中所面临的网点不足的问题，这个网点包括物理网点和无形的网点两方面：所谓物理网点主要是指银行各店面包括分行和ATM机等有形的经营地点；无形网点则是指营销渠道，如合作伙伴、渠道客户等。由于国内银行占有先行优势，很可能通过跑马圈地抢占有利位置。而如果外资银行想在物理化网点的建设上下功夫，需要一个长时间的过程，不能立竿见影，并且银监会对于此有十分严格的监管。所以外资银行很可能另辟蹊径，将重心放到无形网点的建立，例如：在信用卡业务方面，通过俱乐部、公司等方式发放出去，而对于房产贷款业务很可能寻找开发商、贷款服务机构等来拓展业务渠道，寻找各种长期合作的伙伴。

2.推进产品服务的本土化进程

虽然，外资银行进入后将带来各种先进的信贷产品和服务模式，这也被看作是外资银行的特有优势。但是，由于文化背景和消费理念的差别，外资银行的产品和服务固然有再多可圈可点之处，也可能不被国内消费者所认同和接受，遇到“水土不服”无的放矢的情况。所以，只有尽快解决这个问题，外资银行在产品、服务、管理等方面的优势才能真正得到体现。

同时，外资银行在推产品时，主要以存款、理财、贷款这三方面为主，但受到《细则》的制约，外国银行分行只能吸收中国境内公民每笔不少于100万元人民币的定期存款，所以不少银行很可能将视线转到理财产品和贷款方面，其中在理财方面信用卡业务就是兵家的必争之地，外资银行信用卡具备全球网络的优势，同时信用卡的增值服务特性也是目前国内银行所不具备的。在贷款方面首推的是个人房屋贷款业务，其中以二手房贷款为主，这是因为，如今的二手房市场已不单单在价格上占有优势，同时在数量和地理位置上更为普通购房者所青睐。而在二手房贷业务中，非交易类服务将成为外资银行关注的焦点。外资银行之所以首先从非交易类业务入手，是因为对于刚刚进入的外资银行来说，想要争夺交易型房贷业务，首先需要对现有国内房屋交易的流程和各城市的规定有深入的了解，但这是一个比较复杂的过程，需要循序渐进，不是一日之功。而且，外资银行初来乍到，很可能不被合作伙伴所认可，操作风险也较高。而非交易型房贷服务则没有这方面的要求，不需要完全了解房产的交易规则，只需对房屋的产权明晰，对借款者的资信有所了解，就可进行业务操作，不但避免了繁琐的交易程序而且降低了银行的操作风险。例如：同名转按揭业务，可以通过调查借款者在原银行的还款记录就能确定此人的资信状况，大大降低了风险，而且此业务可以直接面对其它银行的客户，将客户直接“挖过来”，这对于新进入者十分有利。

在业务运营方面如果上述问题能尽快得到妥善解决，那么对于外资银行在国内的发展将会有很大的帮助。

三、面对强手的竞争，国内银行应采取的措施

1.跑马圈地，抢占有利位置

增加网点上的扩张和调整，增加自助银行、无人银行的数量，拿北京市来说如果北京市所有好的位置都被国内银行占领，那么外资银行就有可能无的放矢，它的规模将可能受到限值。

2.加大个人业务的投入比例

国内银行应增加对于零售业的投入比重，例如：个人负债业务、中间业务、理财和贷款等方面的服务，这将增加银行的整体业务量，同时提高银行的市场占有率。

3.梳理、调整、创新信贷产品

银行应更加重视产品的调整与创新，更加重视个人房贷产品的人性化设计，使得个人房贷产品更加符合市场多变、多层次和个性化的需求。

同时，康胜总经理认为，由于外资银行的全面进入，国内个人金融市场的竞争必将进入白热化阶段，对于办理房产贷款的个人来说，虽然竞争会进一步促进产品细分和创新，但纷繁复杂的信贷产品必将给其带来困扰，而专业的个人信贷服务机构将为借款者解决问题，指点迷津。同时，外资银行进入后会带来更多先进的金融信贷理念，这也将影响到人们对原本习以为常的房贷方式的看法，所以，明年，“顾问式”的房产贷款服务将更加深入人心，得到人们普遍认同。

责任编辑/sf057

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