明年起房贷执行新利率 房贷者如何节省利息支出

http://www.soufun.com 房地产门户-搜房 2006年12月09日07:20 房地产门户搜房网  伟嘉安捷  

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2004年10月29日，央行决定将一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由原来的5.31%提高到5.58%；2005年3月17日，央行规定现行的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍；06年4月28日央行第三次调高一年期贷款利率0.27个百分点，由原来的5.58%提高到5.85%；同年8月19日，央行第四次上调贷款利率，一年期贷款基准利率再次上调0.27个百分点，由5.85%提高到6.12%；五年以上贷款基准利率上调0.45个百分点，由原来的6.39%提高到6.84%。通过央行两年来连续四次加息，不难看出，目前我国已进入一个加息周期，从明年1月1日开始，对于之前办理房贷的人来说要开始执行新的利率，那么有什么方法可以在执行新利率后，不增加自己的利息支出呢？

记者就此问题采访了北京个人房贷服务中心伟嘉安捷的专业按揭顾问，他告诉记者，其实对于房贷者而言面对加息之势大可不必惊慌，国家出台新政抑制房贷市场的“虚火”挤压其中“泡沫”其目的是为了使房地产市场能平稳、持续、健康的发展，同时，也是为了能抑制房价的增长，解决普通老百姓的住房问题。所以必然会有一定的优惠政策，这一点在央行第四次加息时就表现得十分明显：今年8月19日，央行第四次上调利率，政府在通过加息进行宏观调控的同时，又给了各家商业银行更多市场操作的空间，商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍，而对于购买第一套住房的借款者，各银行普遍执行优惠利率。

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例如：杨先生，06年5月购买了一套位于玉泉路附近的100平米的二手商品房，总价约75万，评估价约65万，首付35万，其余40万通过贷款方式支付，贷款期限20年。在执行新利率以前，杨先生月均还款约2810元，20年共需还款约674400元，其中包含利息约274400元（还款方式等额本息）；因杨先生购买的是其第一套住房，所以，明年执行新利率后，会按优惠利率（基准利率下浮15%）计算，只比加息前上涨0.36个百分点，加息后月均还款约2820元，20年共需还款约676800元，其中包含利息约276800元，比以前只多支付利息约2400元。可见，对于购买第一套自住型房子的人来说，明年执行新利率后对其影响并不明显。

但是，对于购买第二套或者多套住房的借款者来说，银行或是执行基准利率或是降低贷款成数，这无疑会增加借款者的还款压力，尤其是在几天前，北京市银监局下发了《现场检查意见书》，在这份《现场检查意见书》当中，银监局明确要求 “对贷款购买第二套住房者，各商业银行必须严格执行基准利率”的规定。也就是说政府将加大对房产投机的控制力度，那么，如果杨先生所购买的房屋是第二套住房，目前，一般银行都按基准利率6.84计算，如仍然选择等额本息的还款方式，那么从明年1月1日起杨先生的月还款额增加为3000元左右，20年供还款约735000元，其中包含利息约为335000元，比加息以前要多支付约25500元，对于一个普通的购房者来说，2.5万元的利息并非一个小数目。

“伟嘉安捷”告诉记者，其实合理变换还款方式就可以使房贷者在执行新利率后，不用多支付利息。

如果杨先生从现在开始利用同名转按揭将还款方式换为等额本金，那么杨先生的首月还款额约为3900元，20年共还款约675000元，其中包含利息约275000元，比加息以前（按基准利率计算）节省利息约34500元。

通过上述比较不难看出，改变还款方式在利率上调以后不但买有多支付利息反而比加息前还要节省利息。

所以对于已经办理完贷款的人来说，马上就要到年底了，离新利率的执行期越来越近，此时贷款者切莫惊慌失措，而是仔细分析一下多给自己一些自主选择的机会，利用各种还款方式的独到之处，来达到节省利息的目的，但是，在选择时一定还要考虑到自身的还款能力和特点,量力而行,寻找到一条适合自己的房贷之路。

责任编辑/sf057

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