房贷闸门大开？众银行优惠频出 抢夺个贷市场
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这边厢，中国人民银行宣布自11月15日起，上调人民币存款准备金率0.5％，这意味着银行信贷进一步紧缩，房地产贷款首当其冲，个贷也有紧缩可能。
那边厢，中国银行、农业银行、深圳发展银行、招商银行、中信银行等，纷纷将目光瞄准个人房贷市场，房贷优惠产品接二连三地推出，让人眼花缭乱，频频挠动持币观望者的敏感神经。
除了抢占市场的原始冲动，银行频频发力之余，到底意欲何为？正走在持续坚挺路上的人民币、房贷优惠新产品、观望状态浓郁的购房者，多重合力之下，扑朔迷离的深圳楼市又将走向何方？
房贷闸门大开?
11月初，深圳楼市的前景依然不甚明朗。在新政影响下，置业者观望气氛依然浓厚，尤其是个人所得税政策带来的不确定因素，直接导致了交易的疲软。
在此背景下，众多银行频频发力，在个人房贷利息与房贷新产品开发上狠下功夫，以优惠的名义向观望犹豫的准房奴们伸出了橄榄枝。
据了解，包括中国银行、招商银行、农业银行、中信银行、深圳发展银行在内的多家银行，短时期内较为密集地推出了各自的优惠新产品。比如中国银行的“房贷理财账户”，可以用账户存款抵扣房屋贷款利息，多存多抵扣，节省贷款利息支出；而中信银行则首创了“阶段性固定利率住房贷款业务”，即利率上升阶段，可选固定利率锁定利息成本；利率下降阶段，可选浮动利率享受利率下降的好处。
有些银行则推陈出新，顺势推出各种新产品。以深圳发展银行福华支行为例，它推出跨行加转按揭业务，据称，手续简便，利率优惠，双周供和存抵贷更省息，又可增加资金；今年3月份，广东农行启动了“个人住房接力式贷款”业务，首次将“接力贷款”这一概念引入到房贷业务中，深圳是其中的试点城市之一。
面对形式多样的房贷种类，消费者似乎在高昂的房价之外，看到了一丝有望缓解还款压力的微弱曙光，同时却又让人满脑子疑惑：房子可以转按揭，那岂不是可以滚雪球似的转按揭下去？而接力式贷款，又可能将上下两代人一起卷入“房奴”的漩涡中，何时可翻身？银行房贷闸门大开，一旦把关不严，与有目的性资金投向的客户或明或暗地交易，金融市场与楼市何以规范发展？房贷优惠，看似为观望者注入一剂强心针，背后又是什么在支撑着银行如此步调一致的自发举动？
优质信贷成热点
多个银行的负责人在接受采访时均表示，中国人置业观念比较强，个人房贷属于中长期贷款，利率高，风险小，从资金的赢利性和安全性来说，住房按揭仍是资质最好的信贷品种之一，今后一定时间内仍将是银行间竞相争夺的主要资源。同时，银行资金充裕，银根宽松，而二三级融资环境的宽松，又使企业对银行信贷需求不高，因此各个银行推陈出新，扩大在房贷市场上的份额也是情理之中。
招商银行零售银行部的吴颖经理则强调指出，随着WTO推进，对外资银行限制政策的取消，许多外资银行将纷纷抢摊中国，参与竞争，带来一些新的产品，主要是一些让利性产品，为防止个人客户的流失，今年是各银行比较密集地推出优惠产品的一年，属于热身期，明年，竞争可能会愈演愈烈。
而深圳市房地产研究所的王锋所长也认为，房贷市场竞争激烈，去年以来房价高涨，部分人持币观望，今年销售量持续下降，各银行针对房贷市场，推出一些优惠政策，在短期内可以调整供求关系。“十一五”期间，随着有限需求的实现和增长，房贷市场的压力有望得到缓和。
一方面，中国人民银行宣布上调存款类金融结构人民币存款准备金率，进一步收缩银行信贷；另一方面，各银行在信贷市场攻城略地，展开激烈的市场争夺战，两者是否正背道而驰？
深圳市经济学会黄镜贤会长就此表示，提高存款准备金率，这与银行推行房贷优惠并不冲突。他分析指出，增加存款准备金率，主要是为了应对可能发生的金融风暴，万一届时出现挤提现象，可以减小压力。存款准备金率提高后，个贷资金必然会减少，但是目前各大银行银根宽松，仍有较充裕资金，政策对银行实际影响并不大。
吴颖则认为，央行的这一举措，主要是针对房地产贷款，个贷未必受到影响。在紧缩背景下，目前各个银行的贷款规模也一直在缩减，但这主要是减少了对公贷款。
抢客之外的风险信号
用深圳市经济学会黄镜贤会长的话来说，房贷闸门大开，是目前我国经济现实情况的必然产物，银行推出多样化的产品，满足消费者的多样化需求，未必是坏事。
但也有业内人士指出，国内房价虚高的根源之一，过去是地方政府为谋求可支配财政收入与开发商联手搞拆迁，抬升房价。去年中央出台新的征地拆迁补偿后，这一问题得到遏制。但目前必须重视的问题是：“银行很可能为了吸纳更多储蓄存款，与开发商进行联盟，开发商在为资金周转发愁的时候，银行连续推出多种形式、时间期限更长的贷款方式，表面上是满足购房者需求，实际上迎合了开发商的资金需求。”
有业内人士表示，目前金融监管严格，银行操作较为正规。但个别银行通过鼓励贷款，与开发商进行或明或暗的勾结，促进开发商资金回收，两者的“合流”，将直接成为房价虚高的助推器。
另据业内知情人士透露，目前个别银行盲目扩张，放松贷款标准，降低门槛，为个贷大开便利之门，而“泥沙俱下”的同时，甚至出现贷款额超过总房价的黑幕；而针对转按揭业务，一些客户频繁地将房产进行多次搬家，只需房产证和公证，即能轻松转按揭到某些银行，实现资金增加。
对此，吴颖经理认为，现在不少银行纷纷推出转按揭业务，这相当于贷款的“跳槽”、“搬家”。由于目前都是由发展商指定按揭银行，客户没有选择权，为满足客户的具体需求，各银行纷纷推出转按揭，人民银行没有出面叫停，实际上是一种默认。转按揭属于银行的一些正常业务，但是如果一些资金投向非常可疑的客户通过不断的房产搬家增加资金，而银行又把关疏忽，信贷规模过大，容易造成一些潜在的金融风险。
王锋所长也强调指出，如果银行放松审核标准。降低门槛，甚至短视之下违规操作，一些不具实力的主体进入市场，将会造成需求盲目增长，而这又将加剧供求矛盾，为扑朔迷离的房地产市场增加一些虚假泡沫。
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