叫停未封顶楼盘个人贷款 有效规避谁的风险？

　　日前，北京银监会关于“叫停未封顶楼盘房贷”的消息在房地产市场上引起了极大的关注。近日，记者在采访中了解到，不仅像兴业银行、招商银行、华夏银行、民生银行等在内的全国性股份制商业银行，建设银行等大的商业银行也将执行这个重申的规定。

　　●银行利“弊”共存

　　一位从事多年不动产信贷研究的业内人士分析说，对于银行来说，可以从长期和短期来看待此规定的影响。长期来看，此规定可以增强防范其信贷风险,保持金融的持续稳定发展，由于好多中小型开发商的贷款发放近年猛增，加上消费者近年来提前消费意识大幅度提高，特别是作为价值不菲且作为固定资产的房产，发放贷款的审批程序日益简单，在国有银行与各商业银行竞争日益激烈的情况下，被迫降低信用度要求等，发放贷款的风险也日益在提高；另外通过严格商业银行信贷条件这个经济手段,可以达到抑制部分地区房地产投资的过热倾向，控制部分开发商利用更多的贷款资金进行盲目圈地和开发，对促进房地产市场健康起好的作用。

　　从短期来看，目前发放房产贷款是银行利率最高的贷款之一，是银行收入的最重要的来源之一。

　　●开发商年底开始将面临资金链的重大危机

　　在国内房产市场，期房销售已成惯例，做现房销售甚至准现房销售的屈指可数，成功案例就更是寥寥无几。一方面跟资金链条有关，另一方面缺乏现房开发经验，影响后期销售。因此，期房销售占据着国内房产预售市场的一大半。根据中大恒基提供给记者的数据显示，截至9月底，全市期房住宅签约共14835套，住宅签约面积共1750098平方米，现房住宅签约1869套，签约面积295625平方米，期房签约套数与面积分别占签约总量的89％、86％。如果严格执行该政策，将抑制部分购房需求，影响开发商的资金回收速度。

　　一位开发商告诉记者，无论开发企业大小，都存在一定资金问题。当销售受到严重影响时，其资金链条很可能断裂，特别是目前处于打地基阶段的工程，接下来的修建新房到封顶的3－6个月时间将是开发商最难熬的时期，最坏的可能是烂尾楼的大量出现。

　　●消费者适当延缓购房计划

　　也许乍听消息，不少消费者颇感担忧，贷款时间延缓了，手头没有那么多现金，不能一次性付清的消费者是否面临原定购房计划的落空？其实消费者只需适当延缓预定计划，多积攒首付资金，还可相应减少利息负担。叫停未封顶楼盘按揭业务还将降低购房者的风险，极大保障了购房者的利益。普通购房者即使有购房需求，也不在乎多等几个月到楼房封顶之后再办理贷款，而且这样可以在一定程度上降低购买到烂尾楼盘、不合格楼盘的风险。

　　●二手房是利好消息

　　北京一家二手房中介机构在接受记者采访时分析说，叫停未封顶楼盘的个人贷款，对二手房市场是利好的，“链家地产”市场研发中心认为，“叫停未封顶楼盘房贷”使得部分购房需求转向二手房市场，对二手房成交量将会起到一定的促进作用。

　　有市场人士分析说，这个政策将对我市二手房市场产生三点影响，并最终促进二手房的成交：

　　首先，预售是开发商销售楼盘的重要手段，也是炒作房价的重要手法，“叫停未封顶楼盘房贷”在一定程度上可抑制哄抬房价的行为；其次，部分购房需求由新房转移至二手房,部分支付能力有限、只能借助贷款的购房者将会转向二手房市场；第三，银行房贷重心将会由新房转向二手房市场。在“叫停未封顶楼盘房贷”后，银行将会加大对风险相对较小的二手房市场的支持力度，二手房金融房贷产品将愈加丰富。