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买车找谁贷款?
汽车金融公司 汽车企业财务公司 各商业银行———
读者张先生计划“十一”前后买辆车，但是出于家庭理财方面的经验，张先生更愿意选择贷款购车这种方式。对于张先生来说，目前有三家贷款方可供选择，这三方有汽车金融公司、汽车企业财务公司和各个银行。问题出现了！张先生首先面临的是如何选择贷款方。
这样的疑惑同样发生在很多购车者身上。
而目前汽车贷款市场的实际情况是，一些品牌车型销售店强行要求消费者在品牌汽车金融公司贷款；汽车企业财务公司见缝插针强推贷款；各家银行大量不良车贷集中出现，让消费者很难作出选择。一些专业人士预测认为，汽车贷款将启动下一个汽车销售高峰的到来，而各家贷款方之间的问题将开始集中出现。
●汽车贷款“三分天下”
目前，在汽车贷款市场已经开始形成“三分天下”的局面，一种是有外资介入的汽车金融公司。目前有上汽通用汽车金融有限公司、大众汽车金融（中国）有限公司、丰田汽车金融(中国)有限公司、福特汽车信贷（中国）有限公司、戴-克金融服务集团和雪铁龙汽车金融公司等。由于这些汽车金融公司汽车行业长期运作汽车贷款的经验，因此在贷款产品设计上具有明显的优势。
另一种是国内资金介入的汽车财务公司。由于长期以来汽车贷款缺乏诚信，像一直就有这项业务的一汽财务公司也是最近两年才开始做个人车贷业务，但是这部分业务只占到整个汽车贷款业务的18%左右，和银行业40%的个人业务相差甚远。据介绍，截止到9月底，一汽财务公司的汽车贷款规模已经达到40多亿元，而个人汽车消费贷款只占了7亿元左右。
还有一种是各家商业银行。目前从事个人消费信贷的银行有深发展银行、建设银行、交通银行、北京银行和工商银行，这些银行基本上都是委托一些分期公司办理个人车贷业务，由于两年前车贷业务增长过快，一些银行的车贷业务出现了大批的坏账，因此一些银行的业务有明显收缩的迹象，但是也有一些银行已经开始重新设计流程，推出优势明显的贷款方式。
●谁的劣势更加明显
首先是汽车金融公司，虽然在金融产品上具有明显的优势，但是由于刚刚进入中国市场，基本上都处于摸索阶段。而且目前受到几个方面的制约。一是门槛过高，要求具有40亿元资金的汽车企业才能设立汽车金融公司，这个政策性的要求把很多汽车企业挡在门外；二是不能设立分支机构，因此只能委托企业的汽车企业销售渠道开展车贷业务。像许多设在上海的汽车金融公司在北京开展业务，只能通过北京的经销商开展业务，放款和结算等只能通过车商和银行；三是资金的来源只能吸收各股东单位三个月以上的存款，同业之间只能借款，这一条决定金融公司的贷款利率从源头上高于银行利率。
相比较而言，银行的车贷流程比较粗放，但是就是这样一种贷款方式在汽车市场火爆的2003年、2004年出现的管理漏洞，导致近年来汽车贷款逾期的大量出现。一些非法的汽车分期公司利用银行业务的漏洞和消费者疏忽进行各种违规贷款，导致多期“车贷黑幕”的出现。车贷业务也由此从2005年开始几乎处于停滞状态，银行审查越来越严，消费者因为惧怕受骗不愿意贷款。根据统计，贷款比例也从2004年最高的40%降低到10%以内，今年开始又有回升的迹象。
一直以来，在车贷市场，包括汽车企业财务公司在内贷款方一致认为，车贷市场由于缺乏诚信而“暗礁重重”，这也是各家贷款方迟迟不大规模推行贷款的一个原因。像汽车企业的财务公司，其营业范围本身就有个人车贷业务，但是一直没有开展这项业务，而是把大部分的精力转向经销商融资环节。最近两年开始，汽车企业财务才开始进入这一领域。
●车贷优势各不相同
随着车贷市场的逐步成熟，像文章开头的张先生遇到的问题已经越来越普遍，很多消费者购车贷款面临多个选择。像上海通用、大众、丰田、福特、戴-克、雪铁龙等品牌都有自己的金融公司，但是消费者面临的主要问题将是贷款利率比银行高2%左右，计算下来，5年期10万元贷款，利息相差1万元左右。
另外也可以选择银行作为贷款方。目前，像交通银行等推出了资金托管业务，个人贷款购车的消费者办理贷款，在审查期间可以把自己买车的首付款存入银行账户，等到贷款审批后由专人帮助办理所有购车手续，这样作的好处是防止个人贷款的首付款被骗或者挪做他用。
据介绍，目前通过各银行严格审查后的汽车分期公司北京地区共有11家，分别是建行5家、工行1家、交行1家、北京银行4家。相比较而言，贷款后期还款方便程度看，银行由于结算网点多具有很明显的优势，但是车贷产品没有汽车专业金融公司灵活。
目前也有一些没有成立金融公司的汽车企业和银行进行强强联合，利用自己的销售渠道推出车贷业务。像北京现代在上个月和深发展银行合作，推出自己的车贷产品，由于是汽车企业和银行一种主动合作，这类贷款的审批及后期的贷款管理具有一定的优势。有关人士认为，随着汽车价格逐渐走向平稳，车贷这一购车方式将重新启动京城的购车高峰。（北京青年报 何登峰）
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眼下，消费者贷款买车被骗的案件屡屡发生。据记者了解，目前首付款被骗的消费者都有一个共同的特征，即户口是外地的、选择的贷款方式是向银行贷款，这些消费者在向汽车经销商交了一定数额的首付款之后，最终都被经销商告知由于消费者自身原因银行不批贷款。而实际上，缺少诚信的经销商是在充分利用银行放贷条件非常苛刻这点作为幌子，在欺诈消费者。
其实，目前买车贷款方式有银行与汽车金融公司两种，消费者(特别是外地户口的)不一定非要选择银行这种贷款方式，给黑心车商有可乘之机。那么，对消费者来说究竟哪种车贷更适合您呢？在此记者将银行和汽车金融公司车贷的优劣逐一进行对比，希望对您贷款买车有所帮助。
申请车贷资格
汽车金融公司放贷标准比较宽松，主要看重申请人信用；而银行放贷则看重申请人收入、户口和抵押物等。银行和汽车金融公司最大不同之处在于:在汽车金融公司，外地户口在一定条件下一般很容易申请到车贷，而在银行想申请下车贷比较困难，需要本地市民担保、房产证明等一系列烦琐的程序。
贷款手续和费用
汽车金融公司优势在于手续快捷方便，一般三天左右完成，且不用交手续费、抵押费、律师费等费用；银行贷款一般需一周多时间，要找担保公司做担保，且收取一定的杂费。
贷款利率高低
银行车贷利率是按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，而汽车金融公司的利率通常要比银行现行利率高出一些。目前汽车金融公司的贷款利率一般要比银行高1个百分点，如按贷款10万元计算，3年期有可能要比银行多支付3000多元。
首付款比例
汽车金融公司的首付款比例要求较为宽松，首付款一般较低，比如丰田金融对于信誉度非常好的客户可以承诺首付款为全车售价的20％，贷款年限多分为三年和五年两种。而多数银行目前规定最低首付款为全车售价的40％，贷款年限一般也有三年和五年两种选择，最长不超出五年。
月还款额
目前有的汽车金融公司可以提供弹性信贷这种服务。弹性信贷灵活性较强，就是通过不超过贷款额一定比例的弹性尾款，在合约到期时，为消费者提供多种选择:一次性结清弹性尾款，获得汽车所有权；或对弹性尾款再申请为期12个月的二次贷款；或在售车经销商的协助下，以二手车置换新车。由于这笔弹性尾款被排除在月供的总额之外，所以贷款月供一般比银行要低。
记者建议
到底哪种车贷方式更适合您，记者认为，这还要具体看贷款利率和车价折扣。在汽车金融公司贷款买车，一般车价是没有多少折扣的；相比之下，如果经销商能让利数千元，通过银行贷款买优惠的车辆则更为划算。那些在银行评估系统看来资信度不高的申请者，可优先考虑向汽车金融公司申请贷款；资信良好、具有首付能力的贷款人可以优先考虑选择银行贷款。(来源：北京晚报 -作者：本报记者许爱琴)
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