记者昨日从相关渠道获悉，“十一五”期间上海保险业将鼓励和支持保险机构参股医疗机构，这种“结亲”的方式，将有助于减小保险公司在医疗保险方面的支出成本和道德风险。
医院和患者的道德风险问题是目前制约商业健康保险市场发展的“拦路虎”之一。对于保险公司来说，建立自己参股的医院就是防范道德风险的有效举措。
“保险公司希望控制保户医药费的支出，但医院却把关不严，甚至为病人提供更多昂贵的药品，两方利益形成冲突，不仅对投保人造成影响，也不利于医疗健康险的发展。”太平洋安泰保险公司相关人士无奈地表示。
利益捆绑可控制道德风险
首都经贸大学保险系教授庹国柱坦言，尽快让保险公司与医疗机构建立起资本上的血缘关系，是国内商业医疗保险发展缓慢的解决办法之一。
保险公司和医疗机构互相参股，是一笔双赢的“买卖”。对于保险公司而言，与医院建立资本的“血缘关系”，保险公司可以鼓励投保人一旦生病就早去医治，因为治得越早保险公司的经营成本就越低；另一方面，因为与保险公司建立了资本纽带，医院在提供治疗服务时会既考虑病人的病情又顾及保险公司的成本。这样一来，保险公司、医院和病人之间就建立起了良性循环。
具体来说，医院和保险公司受到共同利益的约束，就可以最大程度的避免过去由于双方缺乏有效的内部关联而发生的客户被动受制于医院、医院与患者合谋的道德风险的发生。同时，保险公司可以通过参股医院的方式为客户建立完整的健康信息档案，与医院共享客户资料，全面了解和掌握客户详细的健康状况，稳定保险客源。除此之外，还可以实现一些保险公司的附加值服务，如向客户提供年度体检、健康教育等一系列的服务。
庹国柱分析称，尤其是目前国家鼓励扶持发展商业健康险，而它的发展离不开医疗系统的支持。比如说，医院在体检时发现保户有某些病情前兆，就可提前积极地帮助其康复，越早治疗，保险公司的经营成本就越低，这种将风险控制由单纯重视事后风险管控延伸到包括事前预防在内的全过程健康管理，是未来商业健康保险发展的方向。
在国外，保险公司有成立医院的先例可循。国内专业健康险公司人保健康险高层就曾表示，如发展顺利，公司将参照外资股东德国健康险公司(DKV)的经验，在若干年后组建或参股医院，这样既可以减少医患纠纷，又可以在保证保户利益的前提下节省经营成本。
就医范围所限引质疑
虽然“国十条”出台后，保险机构参股医疗机构已不再受政策所限。但相关部门迟迟没有出台正式的政策文件，各保险公司现在还是处于观望的状态。
正当保险公司踯躅不前之时，上海传来实行三医联动改革的消息，无疑是个佳音。上海保监局一位负责人向记者表示，结合上海医疗体制改革，上海鼓励保险机构与参股医疗机构。不过，由于考虑到国内相关投资经验的空白，及保险资金运用的安全性和可行性问题，估计保险公司参股医疗机构相关文件的出台尚需时日。
硬币总有正反面。在业界期待医疗机构向保险资金开放的同时，这种资本联动的模式也引来不少质疑。比如，有专家提出，每个城市都有数百家甚至上千家医院，保险公司不可能有那么多资本“一网打尽”，如果被保险人的就医范围仅限于保险公司参股的少数医院，则会给被保险人带来很多不便；另外，国内商业保险公司投资、经营医疗机构缺乏经验，医疗机构的运行体制及经营模式又不同于一般的商业机构，保险公司在作出投资决策时务必会谨慎，不宜贸然进入。
监管部门以鼓励双方“结亲”的方式推动健康险市场发展的初衷，无庸质疑。但当下最为紧迫的是，面对如此多的不确定性，监管部门应该加紧出台保险公司参股医疗机构的相关细则，明确投资比例、退出机制等。 |
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