【作者：王文志】

　　借中介服务为名 行违规贷款之实

　　走在江苏徐州市的大街小巷，随处可见抵押贷款公司的广告牌，甚至在银监局等监管部门的门口这类广告牌也赫然树立。从银行反馈的信息显示，这种“边缘”民间金融已经开始冲击正规金融市场。这些抵押贷款公司实质从事着信贷业务，但是却以中介服务为幌子；其简单的操作流程背后的“高回报“，隐藏着的却是巨大金融风险。

　　这些民间借贷公司的运转程序尽管规避了法律障碍，但是否是无懈可击？一旦发生借贷纠纷，放款人的权益是否能够得到保护？监管部门在这些“边缘”民间金融面前难道真的束手无策？这些贷款公司一旦失控，极有可能演变为非法集资，对地方金融稳定造成不良影响。

　　实质的存贷关系

　　“有钱来放贷，无钱来贷款！”这是众多房屋贷款公司选择的广告语。记者走访了徐州“泰信”、“万宇”、“广生”、“华亿”、“创信行”等数家抵押贷款公司。表面上看，这些贷款公司从事的是中介服务，但是这些贷款公司除了中介之外，还同时对放款人的资金提供担保，并不是简单的中介服务，其实质是一种变相的银行存贷业务。

　　这些贷款公司注册资本往往只有几十万元，只要雇佣几个了解基本房产办证知识的员工，一间办公室，配上必要的办公设备，在媒体的分类信息上登广告，轻轻松松就能把一家抵押公司办起来。

　　徐州泰信投资抵押服务有限公司(以下简称泰信公司)自称是徐州最早、最大的房屋贷款公司。记者以一位准备放款人的身份了解整个贷款流程，其工作人员出示了几张简单的公司及业务宣传单，并详细介绍了整个业务过程。作为借款人，可用自己或第三人拥有的合法房地产做抵押借款；作为放款人，可以将闲余资金进行“零风险”的投资，获得银行同期存款利率6倍以上的“高收益”。具体操作中，这些公司往往要求放款人都与其签订授权书，授权贷款公司代表放款人签订借款合同、代收还款及利息、办理抵押登记和注销、抵押合同公证等手续。

　　泰信公司同时还对放款人所贷出款项进行担保，如果借款人不能按时还款，泰信公司将担保偿还借款本息、违约金、实现债权的费用等。

　　投资者“高收益”还是“高风险”？

　　泰信公司的《营业执照》经营范围有：抵押贷款中介服务、投资咨询等。据一位工作人员介绍，该公司一年多来，每月都有300万的业务量，总业务量超过3000多万。泰信公司的注册资本仅有50万元，他们如何对几千万进行有效担保？如果借款人不能按时还本付息，又如何确保放款人的“零风险”和“高受益”？

　　在泰信公司，一位工作人员胸有成竹地告诉记者，最低只要两万元就可以投资，目前公司正做的投资项目是兴隆商业中心——一个尚处于施工阶段的商业房产项目。公司承诺给放款人的投资回报率为年息12%。但对这个项目所需总的资金额是多少、投资回报周期多长、如何实现这么高的回报率等问题，工作人员都无法给出令人信服的解释。

　　但为了使记者放心投资，一位工作人员拿出一大堆投资者签好的《授权委托书》和《保证合同》。她介绍说，不少放款人是在首次投资后又进行了追加投资。到2006年7月初，已经有近200万的资金通过泰信公司流向徐州市兴隆房地产开发有限公司。兴隆房地产公司正是兴隆商业中心的开发商，这些借款的抵押物是尚在挖地基的兴隆商业中心的《土地证》。值得注意的是，这些贷款并非由泰信公司担保，而是由一位黄姓先生担保，工作人员称这位是黄先生是泰信公司法人代表的弟弟。

　　尽管这种民间借贷行为，有一套的合同程序和担保对放款人的资金安全进行担保，但一旦出现问题，放款人还是要承担很大风险。况且很多情况下，担保人往往不是贷款公司，而是被贷款公司以种种理由换为个人。

　　中国政法大学谭秋桂教授对记者表示，这些贷款公司的信贷行为一旦失控，极有可能演变为非法集资，对地方金融稳定造成不良影响！

　　监管部门的监管困境

　　这些贷款公司为何能够公开从事这种业务呢？在采访中，几乎所有的贷款公司都可以提供给记者其营业执照，在营业执照上都会有这么一个经营范围：“抵押贷款中介”，正是有这一个经营范围，这些公司得以公开从事的变相的存贷业务。

　　为什么会给这些公司这种经营范围的营业执照呢？徐州工商局工作人员没能给记者一个明确的回答。

　　在银监会徐州分局，面对“为何徐州贷款公司泛滥？监管部门为何不加限制？是否存在隐形金融风险？”等疑问，办公室刘先生对记者表示出无奈，他称，“我们没有权利监管，我们只是负责监管银行、信托公司等正规金融机构，但是这些贷款公司不属于金融机构，不在我们的监管范围之内，他们也都有营业执照，表面从事的是‘贷款中介’服务，我们曾搞过几次检查，但是他们都以此为由拒绝我们的检查。”