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- 信用卡套现交易泛滥 “违规不违法”遇监管难题
- 来源：中国新闻网 发布日期：2009年08月18日 14:11
- 中新网郑州8月18日电 (记者 关涛 贾亲亲) “您需要现金吗？刷卡提现，当天放款，助您一‘币’之力”“信用卡提现，到期代还款”……从帮人代办信用卡到代理信用卡套现，早已不是什么新鲜事，最近，走在郑州街头，经常能看到一些人向过往行人发放一种名片大小的广告卡，内容大都是关于信用卡套现的，上面还提醒：敬请保留，以备急用。有人随手丢掉，也有人如上提醒收好以备不时之需。马路边、停车场、十字路口不时能看到被丢弃的此类广告卡片，试想每人每天发出去1000张的话，百余人同时进行，每天将有逾十万张流向各类人手中，而在这些卡片的背后将藏着多大一批非法套现中介呢？
按照广告卡片上留的电话，记者拨通后说急于用钱要办理信用卡取现，对方马上声称没有问题，并询问是哪个银行的信用卡以及可透支额度等，表示最快当天就能拿到现钱，且保证是行业中收取手续费最低的。
据知情人士透漏，那些中介套现公司之所以如雨后春笋般冒出，正是盯上了套现这一过程中的暴利。每支付给套现者现金，他们就会从中收取大约为3%-5%的手续费，除去银行1%左右的刷卡扣率外，可以赚取剩余2%-4%的费用。另外，目前法律上并没有明确的条文确定什么是信用卡套现，什么不是，恶意套现只属于违规行为，但长期的非法套现行为不仅会影响个人信用记录，同时还会扰乱国家金融秩序，而这些中介公司则正是钻了“违规不违法”的漏洞，置持卡人、银行利益之不顾，缔造其“利润江湖”。
信用卡套现缘何成“香饽饽”
套现是说信用卡用户不通过正常手续(ATM/柜台)提取现金，而是通过与商户协商以刷卡名义取现。具体做法就是由商户刷卡后将所得金额退还给持卡人，以达到资金到现钞的转换。广义上的套现又包括通过各类手段，通过信用卡获取现金。
简单一点说，信用卡透支1万元，购买了商品的话，就是透支消费；而在未购买任何商品的情况下，转手拿到1万元现金，这就是套现。之所以要如此操作，主要原因就在于，信用卡透支消费通常有最长56天的免息期，而要是直接透支取现的话，则要为此支付每日万分之五的利息。
例如一个人有10张信用卡，每张额度为10000元，那么他通过套现，就可以获得10万元的贷款，如果他暂时用不着，可以不套现，银行也不会收他的利息，信用卡套现使信用卡成为个人贷款，甚至比贷款成本更低，不用的时候就不会有利息。信用卡套现使得持卡人在获得现金的同时规避了银行高额的取现费用，相当于获得一笔无息贷款，极具诱惑力。
“只要在免息期内把钱还上，这笔钱就可以直接打到你的个人账户上，你拿去做什么用途都可以，等于就是得到了银行的无息贷款。”一名在网上发布信息自称可以代办信用卡、代办POS机的“代理商”如此告诉记者。
信用卡套现手段层出不穷
记者通过与一信用卡套现“玩家”网聊了解到，POS机刷卡套现只是信用卡套现方式的一种，除此之外，还可以利用电子商务网站制造虚假交易套现；还可刷卡付款充值话费，然后再去营业厅注销手机号套现，因为中国移动有销号现金退话费的流程；很多卡友也会采取购买头等舱机票，然后又提前退票获得退款来套现，总之只要想套现就会有层出不穷的方法。
信用卡套现的方式不断翻新，网络上甚至出现了许多网友交流套现心得的论坛和热贴。信用卡是一种重要的个人理财工具，就像避税一样，精明的理财高手总是能找到适当且合法的“套现”方法，从容的实现个人融资。
网友：提现是权利，缘何非法？
对于说信用卡套现非法，有网友认为这个本身就是一种权利，不办卡不就不非法了？既办之，因何限制使用之？提现允许不？消费允许不？消费之后退货不行吗？合法的东西就变成非法了，想不通！又不是不还款，整这玩意的目的不就是有个预消费后还款的过程吗？我的信用我乐咋用咋用，到点儿还款就得了呗！说白了就是：提现的手续费比消费提现的高，还有利息，不就是少赚钱了嘛？
有网友则认为不应该说套现，银行应该管好套现者有没有按时还款就行了，如果按时还款人家就有所谓“套现”的权利，要不好事都让你银行占有了。要不是银行手续费收这么高，大家还用这么做吗？
还有网友分析为什么套现这样红火？银行为什么要限制套现？因为大家都需要钱，打工的要钱，小老板要钱，中小民营企业老板更需要钱，国家这么宽松的信贷动辄千亿万亿。为什么还会缺钱？说明钱都流向了少数的方向。而不是相对均衡。银行限制套现是为了防范风险，因为你在用银行的钱，你刷卡银行知道你用来干什么？可是你套现用银行的钱做什么谁也不知道，当然就增大了资金的风险，因为你办卡的时候什么都么有抵押，甚至就是一个简单的身份信息而已，换你是银行一年放贷几十亿你不急吗？
“违规不违法”遭遇监管难题
目前，对于利用POS机进行信用卡套现的行为，仅仅还停留在“违规不违法”的层面。因为根据央行相关规定：任何单位和个人有恶意透支或利用银行卡及其机具欺诈银行资金的行为，要根据《刑法》及相关法规进行处理。但是欺诈是以非法占有为目的，必须是在一定期限、一定金额以上，并且银行多次催缴不还的，这样的情况被称为欺诈。如果信用卡套现者在免息期内把钱还给银行，既谈不上欺诈，更无法定罪。
据悉，在中国银联打击信用卡违规套现的司法建议下，国务院法制办已将“打击违规套现行为和不法中介”列入正在制定的《市场违法行为处罚办法》内容中，目前正在抓紧出台过程中。
持卡人过度透支信用额度将影响日后借贷资金
非法中介在提供给持卡人现款时，不仅自己获得了一笔手续费收入，同时也解了持卡人的燃眉之急，但从长远来看，虽然持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，而实质上，持卡人终究是需要还款的，如果持卡人多次不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，还可能造成不良的信用记录，若以后在购房、买车等大额消费过程中需向银行借贷资金就会非常困难，甚至还要承担个人信用缺失的法律风险。
信用卡非法套现影响国家金融秩序
从2003年底以来，中国信用卡业务呈井喷式增长，据VISA国际调查，预计2010年中国中等收入人群可能超过2亿人，而信用卡的使用量也将不可估计的增长。
按照相关规定，金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定。非法套现中介联合商户通过虚拟POS机刷卡消费等不真实交易套现，背离了人民银行对现金管理的有关规定，增大了银行的风险，甚至还可能为“洗钱”等不法行为提供便利，大大增加了国家金融秩序中的不稳定因素。
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